Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Жилищное право - Как выгоднее погашать ипотеку частично досрочно

Как выгоднее погашать ипотеку частично досрочно

Как выгоднее погашать ипотеку частично досрочно

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно


– этот вопрос волнует каждую семью, купившую квартиру благодаря ипотечной форме кредитования. Банковские сотрудники никогда не дадут четкой консультации, ведь чем дольше человек будет выплачивать кредит, тем больше заработает банк. Поэтому большинству людей приходится разбираться самостоятельно или же обращаться за консультацией к финансовому брокеру, который профессионально просчитывает все выгоды и риски. Особенности ипотечных кредитовРассматривая вопрос, как лучше гасить ипотеку досрочно, первоначально следует определить, какой именно формой кредита вы пользуетесь.

Существует два вида ипотечного кредитования:

  • Дифференцированный – это более выгодный для потребителя вариант кредитования. К сожалению, только несколько банков, лидером среди которых стал Россельхозбанк, готовы выдавать гражданам ипотеку с дифференцированной схемой выплат. Суть схемы заключается в плавном понижении суммы платежей. Однако для получения дифференцированной ипотеки придется внести первоначальный взнос, который обычно составляет от 25 до 40% от стоимости жилья.
  • Аннуитетный – наиболее распространенный вид ипотеки, который предлагают такие крупные коммерческие банки, как Сбербанк, ВТБ и другие. Особенностью кредитования является минимальный первоначальный взнос (или его отсутствие) и равномерный ежемесячный платеж. Проще говоря, банк делит всю сумму кредита, включительно с процентами, на весь термин кредитования. Таким образом, к концу срока финансовая организация может получить свыше 200% прибыли с выданного кредита;

Важно! Независимо от выбранного вами типа ипотеки, банк может прописать минимальную и максимальную сумму платежа, что весьма ограничит свободу действий потребителя при досрочном погашении. Поэтому прежде чем идти в банк еще раз внимательно изучите договор или проконсультируйтесь у финансового брокера.Существует еще и военный ипотечный кредит, финансируемый государством.

Такая ипотека имеет существенные отличия по ряду параметров, в число которых входят и условия получения жилья, и сроки, и досрочное погашение.В любом случае, досрочное гашение жилищного кредита значительно облегчает жизнь потребителя, если он правильно просчитал риски, рост инфляции и экономическую составляющую своих действий.

А для этого нужно ответить еще на один вопрос. Что выгоднее уменьшать – сумму или срок?Прикидывая, каждый потребитель, воспользовавшийся жилищным кредитом, сталкивается с этим сакраментальным вопросом.

Однозначного ответа, как и прямых инструкций к действию здесь нет. Даже при идентичных условиях кредитования каждое досрочное погашение следует рассматривать индивидуально.

Такой подход обуславливается массой факторов, начиная с семейных и личных потребностей заемщика и заканчивая экономической ситуацией в стране, а также уровнем инфляции.

Немаловажную роль отыгрывают и нюансы отношений с кредитором, ведь банк не посмотрит, что вы погасили часть суммы досрочно, если однажды будет просрочен платеж. Поэтому давайте рассмотрим оба варианта досрочного погашения:

  • Уменьшение срока

Сокращать срок кредитования хорошо в нескольких случаях:

  1. При финансовой стабильности – согласно закону №353-Ф3 максимальная кредитная нагрузка на потребителя не должна превышать треть чистого дохода.

    Конечно, банки стараются выжать максимум прибыли с каждого заемщика, но если потребитель жилищного кредита находится в стабильном финансовом положении, то есть получает высокую зарплату или доход от предпринимательской деятельности, то ему гораздо выгоднее платить более высокие суммы и сокращать срок кредитования. Таким образом, он сможет гораздо раньше распоряжаться купленной недвижимостью по собственному усмотрению;

  2. При аннуитетной системе выплат – уменьшение срока позволит потребителю не только скорее снять обременение с жилья, но и значительно понизит размер переплаты, хотя размер ежемесячного взноса останется прежним.
    Говоря проще, если потребитель ежегодно платит банку 12% от суммы кредита, то экономия от сокращения термина кредитования на 1 год и составит эти 12%. Получается, чем больше лет урезали, тем меньше переплатили.

    Однако данная схема работает только в первые годы выплат, то есть именно в то время, когда вы гасите общую процентную сумму;

  3. Когда погашена процентная составляющая – первые годы заемщик оплачивает только процентную ставку, а само тело кредита сможет погасить только спустя несколько лет.
    Поэтому если у потребителя появилась возможность погашать долг уже после выплаты начисленных процентов, то рентабельней будет сократить термин ипотеки.

    Хотя при росте инфляции или нестабильной экономике в стране стоит посчитать, что выгоднее – быстрее получить жилье в полную собственность или обставить его за счет появившихся свободных денег.

В общем, частичное покрытие долга с сокращением срока обычно целесообразнее и экономически более выгодно по многим пунктам.

Однако чисто психологически плохо воспринимается человеком, ведь платишь больше, а на первый взгляд толку никакого, хотя по итогам и квартиру получаешь быстрее и денег сэкономишь немало.

  • Уменьшение ежемесячного платежа

Уменьшать размер взносов при помощи досрочной выплаты выгодно в следующих ситуациях:

  1. При дифференцированной схеме платежей – проценты начисляются на остаток общей суммы долга.

    То есть, оплачивая больше предусмотренного – вы уменьшаете обязательную ежемесячную ставку, т.е. автоматически снижается переплата;

  2. При угрозе возможного финансового кризиса – если потребитель не уверен, что в дальнейшем сможет своевременно и в полном объеме обеспечить выплаты по кредиту, то разумней будет понизить сумму постоянного взноса за счет досрочного погашения части долга;
  3. При желании сэкономить в краткосрочной перспективе – частично снизив размер платежей, потребитель получит возможность по своему разумению распоряжаться сэкономленной суммой: положить на депозит, вложить в предпринимательство, задействовать их для дальнейшего досрочного гашения ипотеки.

Важно!

И в первом, и во втором варианте досрочного погашения ипотеки, следует вначале уточнить требования банка относительного этого вопроса, ведь кредитор имеет полное право выдвинуть четкие условия внесения ненормированного платежа. Например, запретить вносить деньги досрочно через интернет при помощи онлайн платежа или оплачивать не в том отделении, где оформлялась ипотека.

Например, запретить вносить деньги досрочно через интернет при помощи онлайн платежа или оплачивать не в том отделении, где оформлялась ипотека.

Таким образом, банки пытаются выжать максимум выгоды из кредитных обязательств заемщика.Как видите, оба варианта закрытия кредита имеют свои преимущества, поэтому выбирать конкретный нужно исходя исключительно из ситуации, в которой находится заемщик. Если опасаетесь, что не сможете правильно оценить все выгоды и возможные риски, обратитесь к финансовому брокеру, который сможет, опираясь на опыт и анализ вашей ситуации, прийти к адекватному выводу, подкрепленному четкими расчетами.

Советы при досрочном погашении ипотекиВ поисках ответа на вопрос, как выгоднее гасить ипотеку досрочно, стоит воспользоваться некоторыми советами экспертов:

  1. Если у потребителя нет «спасательного круга», то есть сбережений равных хотя бы 2 месячным зарплатам, то погашение кредита до срока чревато просрочками в будущем в случае финансового кризиса;
  2. При высоком уровне инфляции не стоит торопиться с погашением, лучше подождать стабилизации экономики и потратить деньги на насущные проблемы;
  3. Минимальная сумма досрочного взноса должна равняться как минимум двум-трем платежам, иначе не будет реальной экономической выгоды;
  4. Преждевременные выплаты наиболее ликвидны в первые годы пользования ипотечным кредитом, поэтому если вы уже выплатили больше половины суммы, лучше положить свободные деньги на депозит под выгодный процент.

Конечно, данные советы основаны на средних статистических показателях досрочного погашения ипотечных кредитов потребителями.

В каждом конкретном случае найти оптимальный вариант, как гасить ипотеку досрочно может только специалист, работающий в сфере ипотечного кредитования. Поэтому обращение к финансовому брокеру перед внеочередным погашением ипотечного кредита будет отнюдь не лишним, и точно поможет найти наиболее подходящий вам вариант.Полезна ли для Вас была статья?Получите бесплатную консультацию по досрочному погашению ипотечного кредитаВведите Ваше имя Введите Ваш телефон

Вариант 8.

Аналогично варианту 7, но уменьшаем аннуитет.

Настраиваем онлайн калькулятор как в примере №4 со следующими датами частичных досрочных погашений: 16.04.2023, 16.10.2023, 16.04.2024 и т.д.

Расчет: Здесь уже после второго частичного погашения 16.10.2023 аннуитет уменьшится до 282,43, и необходимость в последующих накоплениях отпадет. Клиент может закрыть кредит полностью в ноябре 2023 года, внеся 2957,94 (основной долг 2928,10 + проценты 29,84).

Итоговая переплата составит 353917,74 руб.

Меня лично это маленькое сравнение повергло в приятный шок.

В довесок добавлю небольшую историю, как поступают «прошаренные ипотечники»:Они берут квартиру с максимальным сроком кредита (на 30 лет). При этом ежемесячный платеж получается не таким большим (конечно же с учетом, что есть первоначальный платеж).

Даже на случай ситуаций связанной с потерей работы или альтернативного источника дохода, ежемесячный платеж будет оставаться вполне комфортным. Далее они досрочно погашают кредит на уменьшение срока большими суммами (допустим по 100 000 ₽ в месяц) и выплачивают весь кредит за 2-3 года вместо 30 (это не шутки, посчитайте сами в кредитном калькуляторе ).Или еще пример (когда я первый раз знакомился с ипотекой, он очень помог мне осознать простые истины)Та же ситуация: 3 000 000 ₽ стоит квартира, первоначальный взнос 800 000 ₽ на 20 лет, ежемесячный платеж 22 709 ₽.

Представим ситуацию, что вы накопили денег на сумму годового платежа (то есть 22 709 ₽ умножаем на 12 месяцев, получаем 272 508 ₽) как думаете, если отнести эту сумму в банк и досрочно погасить кредит на уменьшение срока платежа, на сколько сократится график (признаюсь честно, когда я не влезал в тему ипотеки, думал, что на 12 месяцев). 6 лет и 3 месяца ?! Я чуть со стула не упал, когда калькулятор выдал мне эту информацию. Ну и конечно же 1 423 329 ₽ Экономии.Итог: Погашение кредита выгоднее всего делать на уменьшение срока платежа, чем на уменьшение ежемесячного платежа.Кстати, данная статья применима не только к ипотечным, но и к любым другим кредитам, в которых есть возможность досрочного погашения.Не начитались одной статей, держите ссылку на

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем.

Смотрите.Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку:

«Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось»

.

То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку.
Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку.

Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму.

Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2020 — около 3700 рублей.Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2020 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится.

Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотекиВот тут начинается магияПомните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию.

Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Решили, стоит ли брать ипотеку

Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор.

Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам. Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией. Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после.

Вот несколько соображений:

  1. Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
  2. Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
  3. Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
  4. В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.

Так что для нас решение было очевидным. Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные.

Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук. Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни?

Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые?

Это важные вопросы, на которые необходимо ответить.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы

Можно ли досрочно погасить ипотеку и насколько это выгодно?Преимущества:

  1. уменьшится переплата банку.
  2. снизятся начисляемые проценты, поскольку основной долг станет меньше;
  3. возможность уменьшить долговые обязательства по ипотеке и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет;

Недостатки:

  1. ДПИ не выгодна кредитной организации, поэтому банки могут ввести ограничения;
  2. необходимо заранее предупреждать банк о ДПИ, иначе платёж не будет засчитан;
  3. выгода налицо только если досрочное погашение производится в первые три-пять лет от начала оформления кредитного договора.

Если вы хотите выгодно погасить задолженность по кредиту, то:

  1. чем раньше вы начнёте досрочное погашение, тем меньшую переплату заплатите банку.

    Копить средства и погашать долг большой суммой не выгодно;

  2. реально оценивайте свои силы и имейте «финансовую подушку» на случай ухудшения материального положения.
  3. старайтесь платить ежемесячные платежи вовремя. Не допускайте просрочек, за которые придётся заплатить комиссию или штраф;
  4. не забывайте каждый раз письменно уведомлять банк о внесении дополнительных средств в счёт погашения долга;
  5. при оформлении ипотеки особое внимание уделите условиям оформления частичного досрочного погашения;
  6. убедитесь, что ограничения, предложенные банком, не делают процесс дороже;
  7. после частичного погашения продолжайте платить первоначальный размер ежемесячных взносов. Это позволит сократить общий срок ипотеки;

3.

Все деньги – в досрочное погашение

Думая о том, как лучше платить ипотеку, планируйте свои расходы.

Ежедневная экономия поможет быстрее рассчитаться по обязательствам.

Если откладывать по 200 руб. каждый день в течение месяца, вы получите 6000 руб., которые можно отправить на погашение.

Кроме экономии на ежедневных покупках, найти деньги на досрочное погашение можно следующими способами:

  1. Используйте материнский капитал.

Ещё один вариант ответа на вопрос «Как быстро расплатиться с ипотекой?» – уменьшение долга с помощью материнского капитала.Сертификат на материнский капитал выдаётся женщине, родившей второго ребенка до 31 декабря 2021 года.

Допускается несколько вариантов для использования средств, в том числе и улучшение жилищных условий. В 2018 году сумма материнского капитала равна 453 026 руб.

  1. Получите налоговый вычет.

При покупке недвижимости заёмщик может получить налоговый вычет. Максимальная сумма – 260 000 руб.

(13% от стоимости жилья). До 390 000 руб.

можно вернуть с выплаченных по ипотеке процентов.Чтобы получить деньги, нужно подготовить для налоговой службы документы:

  • справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год;
  • копию свидетельства о браке и письмо о распределении вычета между супругами.
  • подтверждение перечисления денег продавцу;
  • копию ипотечного договора;
  • договор купли-продажи недвижимости (копия);
  • заполненную форму 3-НДФЛ (можно заполнить в электронном виде);

Распределять вычет с недвижимости между супругами есть смысл, если стоимость квартиры превышает 2 млн руб. Например, жильё обошлось в 3,2 млн руб. Если распределить сумму на двоих, каждый из супругов получит вычет с суммы 1,6 млн руб., то есть максимум по 208 000 руб.

Общие советы по досрочному погашению кредита


Рассмотрев подробно каждый вид досрочного погашения в разных платежных системах, можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования выгодней, чем уменьшение ежемесячного взноса.

Если вы берете 1 млн рублей на 10 лет в декабре 2018 года, под 15% годовых и дополнительно вносите 100 тыс. рублей в мае 2020 года, экономия составит:

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Как и для любого кредита, для ипотеки действует правило: чем быстрее выплачен долг, тем лучше.

Но какие именно преимущества для себя видят заёмщики, идущие на досрочное погашение:

  1. Освобоить весомую часть бюджета, которая уходит на выплаты банку;
  2. Сэкономить на процентах, начисление которых зависит от остатка долга и срока кредитования. Соответственно, чем меньше каждый из параметров, тем меньше и переплата.
  3. Начать полноценно распоряжаться жильем, которое находится в залоге;

Далее разобраться в тонкостях погашения предлагаем на примере. Предположим, что 01.07.2019 ипотеку в Сбербанке на стандартных условиях оформила молодая семья. Сумма кредита составляет 1 500 000 рублей под ставку 10,8% на три года.

Ежемесячный платеж — 48 966 рублей. Какие варианты сэкономить на выплатах есть у семьи?Что выгоднее — уменьшать платеж или сокращать срок?

Для ипотеки в российских банках предусмотрено два варианта погашения. И в одном, и в другом случае деньги заемщика пойдут на погашение «тела» кредита, но условия после погашения изменяется по-разному:

  1. Способ №2 — ежемесячный платеж пересчитывается в сторону уменьшения. Срок кредита не меняется.
  2. Способ №1 — сокращается срок ипотеки. Размер минимального платежа при этом остается прежним;

В большинстве финучреждений заемщики могут свободно выбрать, уменьшить срок или платеж.

Теперь обратимся к расчетам, чтобы понять, какая схема платежа в приведенном примере выгоднее.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями.

При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля. Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами. И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Что за программа «Платеж раз в 14 дней»

В России привыкли, что платежи по кредитам ежемесячные.

Однако есть страны, где заемщик вносит платеж каждые две недели или каждую неделю, например Бразилия.

Эту практику некоторые банки пробуют и на территории РФ.Но количество платежей в месяц неважно, если вы хотите погасить кредит досрочно. Тут расклад такой: чем раньше и больше вы внесете, тем быстрее выплатите ипотечный кредит. Точный калькулятор для таких платежей можно попросить у менеджера в вашем банке.Но с программой «Платеж раз в 14 дней» вы и так выплатите кредит быстрее.

Поясню почему.Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богачеПодписаться

КАК В ИТОГЕ ПОСТУПАТЬ?

Так что надо делать и какой вариант выбрать? Я всегда советую своим клиентам исходить из среднесрочного и долгосрочного финансового плана.

Т.к. кроме ипотеки есть и другие важные статьи расходов:

  1. отпуск
  2. обновление автопарка
  3. ремонт
  4. и т.д.
  5. образование детей

Ипотека не должна превращаться в кабалу и смысл жизни. В конце концов мы покупаем квартиру в ипотеку, чтобы улучшить свое качество жизни.

Оно складывается не только из места проживания, но и других важных составляющих нашей жизни. Надеюсь я смог Вас убедить, что нет единственно верного способа досрочного погашения ипотеки.

У каждой семьи или заемщика он будет индивидуален и зависеть от множества параметров, как финансовых, так и социальных.Буду рад увидеть конструктивные комментарии к этой теме.Рекомендую к прочтению

Ошибки при досрочном погашении

Нередко заемщики ошибаются в подсчетах, когда хотят погасить ипотеку частично.

К примеру, ваш ежемесячный платеж составляет 21 000 рублей, и вы решили погасить 60 000 рублей в дату очередного платежа. Многие заемщики упускают из виду тот момент, что в этом случае на кредитном счете должна оказаться сумма равная 81 000. Ведь банк сначала спишет 21 тысячу в счет погашения ежемесячного платежа, и только после этого 60 тысяч досрочного погашения.

Но если на вашем счете окажется всего 60 тысяч, программа не сможет списать деньги в досрочное погашение, поскольку после уплаты ежемесячной суммы, там останется всего 39 тысяч, а заявка от вас поступила на 60 тысяч. В результате оставшиеся 39 тысяч так и будут лежать на счете до тех пор, пока вы не обнаружите, что досрочное списание не состоялось. Вам придется добавить недостающую сумму и написать новое заявление.

Или написать новое заявление на этот остаток, если в конечном итоге решите его не увеличивать. С досрочным частичным погашением у Сбербанка есть такие нюансы. Сбербанк разрешает сделать досрочное гашение в любой день месяца.

Допустим ваш платеж 20 тысяч рублей, и вы решили в середине платежного периода внести 10 тысяч рублей именно в счет долга. Но нужно учесть проценты, которые набежали к этому дню.

Если они составят 9 900, то в счет основного долга снимут 100 рублей, а в дату очередного платежа вы внесете привычные 20 тысяч рублей, из которых половина спишется, а остальные 10 тысяч останутся висеть на счете. В результате получается, что досрочного гашения не происходит.

Решение простое: проводите досрочное гашение дважды – в середине месяца и в дату платежа, либо вносите деньги единой суммой раз в месяц в дату платежа. Можно и в любой удобный вам день, но тогда проследите, чтобы на счете оказалась сумма, покрывающая ежемесячный платеж, сумму, которую хотите направить на досрочное гашение, средства для оплаты процентов и сумму долга по графику в дату платежа.

Еще одна ошибка – копить деньги, чтобы досрочно гасить ипотеку сразу большой суммой, если только они не лежат на вкладе, проценты по которому выше процентов по ипотеке.

Дело в том, что чем раньше гасится кредит, тем больше выгода для заемщика.

За то время, пока вы насобираете 50 тысяч, вы могли бы 5 раз внести по 10 тысяч и каждый раз сумма, на которую начисляются проценты, уменьшалась бы.

В итоге экономия от внесения частичного погашения небольшими суммами вышла бы больше экономии при внесении одной большой. Еще одна банковская «хитрость», которая не даст вам досрочно погасить ипотеку – изменение графика. Если пустите все на самотек и не проконтролируете оформление, банк при внесении суммы сверх обязательных платежей может изменить ваш график, но не сократит срок и не уберет лишние месяцы, а уменьшит платеж на первые несколько лет.

То есть банк учтет, что сумму основного долга в платежах вы внесли вперед сразу за несколько лет. Это не запрещено. К оплате в течении всего этого срока вам будут выставляться только проценты за пользование кредитом.

Если вы будете платить по такому графику, то через какое-то время просто вернетесь к изначальному графику платежей и по сути досрочного погашения так и не случится.

Условия досрочного погашения ипотеки

Мнение эксперта Сергей Богданов Стаж работы в Сбербанке 12 лет. Задать вопрос эксперту Досрочно рассчитаться с ипотекой можно на любом этапе выплаты, предупредив кредитора о своем решении в письменной или электронной форме.

Банк устанавливает определенные сроки: обращение должно быть подано за 30 дней до даты планируемого ЧДП.

Обязательные условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:

  • Оформить прошение можно онлайн или в отделении Сбербанка, в котором выдавался кредит.
  • Подать заявление может только заемщик.
  • После перерасчета процентов заемщик обязан ознакомиться и подписать новый график платежей.
  • Необходимо соблюдать минимальный размер оплаты: 15 000 рублей.

Какие есть условия и как это происходит?

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или частично в любой момент. Никаких комиссий и штрафов за это нет.

Ставка по кредиту при этом не меняется.

При частичном досрочном погашении, в первую очередь, оплачиваются начисленные с момента последнего платежа проценты, а остаток суммы идет на погашение основного долга. Пример. Ежемесячный платеж был 1 октября. Вы вносите досрочный платеж в размере 100 000 рублей 7 октября.

За эту неделю уже начислились проценты, допустим, 2 000 рублей. Из 100 000 рублей эти 2 000 спишутся в счет процентов, а остальные 98 000 — в счет погашения основного долга. При этом в следующий платеж вам останется погасить только проценты, которые начислятся на основной долг уже с учетом досрочного погашения.

Этот пример описывает частично-досрочное погашение и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах.

Но в остальном досрочное погашение при разных способах платежей отличается.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+